[導讀]：《新婚姻法解釋(三)》的出臺，引發(fā)了一波“房產加名”熱。不少未雨綢繆的人士為此還對自己名下的資產進行了一番梳理，其中就包括保險產品。

　　近年來，保險已經走進越來越多的家庭，成為家庭財產的配置一部分，背后的權益變化卻往往被多數人忽視。

　　記者采訪保險專家后了解到，婚姻法新解無礙保險權益。即使離婚時分割財產，保單的利益也不受影響。針對夫妻另一方或者家庭的保險，則不應盲目退保，可以通過進行投保人、被保險人以及受益人的變更來延續(xù)保障，避免造成不必要的損失。

　　保單不宜盲目中斷

　　隨著保險的保障功能和理財功能日益被認可，保險已經在很多家庭的資產配置中占據了一席之地。

　　不同家庭的保險購買過程往往有所不同：有的可能是在婚前購買保險，一方獨自完成繳費，婚后已經享受保險收益；有的可能在婚后購買保險，夫妻共同繳費，離婚時可能繳費還未完成。

　　另外，每個家庭的保險組合也不盡相同：除夫妻各自投保的情況外，一些針對夫妻或家庭共享的保險產品在市場上也廣受歡迎，如被冠以“愛情保險”美名的夫妻聯合人壽產品，以及用一張保單綁定全家保障的“全家保”等類型產品。

　　目前，在擁有良好保險意識、注重用保險進行資產配置的家庭，保費占比可能達到家庭總收入的5%—10%，對應的保額可能配置在5年以上的家庭收入總和。中德安聯人壽的保險專家建議投保人，在婚姻發(fā)生變故時應妥善處置保險資產，尚在繳費期的保單更不要盲目中斷。

　　或可嘗試“離婚不離保”

　　婚后購買的保險，夫妻雙方往往互為投保人、被保險人以及受益人。那么婚姻關系解除后，所購保險是否也會隨保險利益的喪失而失效呢？

　　其實不然，據中德安聯人壽的保險專家介紹說，根據我國的保險法規(guī)定，只要是投保時被保險人和投保人處于婚姻狀態(tài)，即存在保險利益?；橐鲫P系的解除并不會影響這份保單繼續(xù)有效。也就是說，即便不對保單做任何變更，離婚對婚姻期間所購買的保險效力是沒有影響的。

　　但在實際生活中，絕大多數的人在離婚后不愿保留原保單中的投保人、被保險人、特別是受益人等關系，為了減少“麻煩”甚至還干脆選擇退保了事。

　　在保險專家看來，這往往不是最明智的選擇。保險專家提醒說，依據保險合同，大部分長期保險計劃在繳費期內退保，消費者只能退回賬戶的現金價值而非所交保費，提前退保會因此會遭受不必要的損失。

　　特別是針對家庭設計的“愛情保單”和“全家?！钡阮愋偷谋ｋU產品，本身在投保理念上就有著組合投保的高保障、低保費的優(yōu)惠特點。如果退保后再各自投保，要想獲得相同的保障額度可能要付出高10%至20%，甚至更高的保費。

　　以某外資保險公司的一款“超級隨心+(家)計劃”為例，這是個典型的“全家?！毙彤a品，一人投保主險，全家都可以任選附加險保障。假設林先生之前曾購買了這樣一份全家保產品，自己作為第一投保人，同時林太太和他們的寶寶都選擇了實用的附加險：林太太擁有10萬元女性健康保障；寶寶也有每次最高5000元、全年最高15000元的意外醫(yī)療保障。林先生全家這樣一份豐富的保障計劃僅需每年5350.7元，其中林太太和寶寶的保障僅需859.8元。但如果離婚后中斷這份保險，林女士和寶寶很難以如此實惠的保費獲得上述保障。
 
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