《保險(xiǎn)中介》記者 | 王艷華

有則笑話，一富翁要給太太買生日禮物，問“你是想要一條船呢還是想要一輛直升飛機(jī)呢？”太太想了想，“我什么都不要，我想離婚。”富翁愣了一下，說：“對(duì)不起，我還不打算送這么貴重的禮物?！比绻堰@則笑話放在8月12日最高人民法院通報(bào)適用的《關(guān)于適用〈中華人民共和國婚姻法〉若干問題的解釋(三)》（以下簡稱新司解）的背景下，也許這位富翁會(huì)同意離婚。

的確，新司解的出臺(tái)給了我們很多的思考，也引起了各類人群的討論。全職太太如何適應(yīng)這一法律，找準(zhǔn)自己在家庭中的位置？這才是當(dāng)務(wù)之急。

新時(shí)代女性的選擇

房價(jià)攀升越來越能影響到新時(shí)代的結(jié)婚觀念。“沒房子就不結(jié)婚”是很多年輕女性的結(jié)婚觀念?！霸诖蟪鞘袚碛幸惶追孔诱覀€(gè)媳婦就會(huì)輕松很多”也是現(xiàn)實(shí)中眾多男性實(shí)踐的結(jié)果。8月12日最高人民法院公布《關(guān)于適用〈中華人民共和國婚姻法〉若干問題的解釋(三)》，也許會(huì)改變先前的這些看法。

日前，交友網(wǎng)站世紀(jì)佳緣發(fā)布了《2010-2011年中國男女婚戀觀調(diào)查報(bào)告粉皮書》，其理性剖析婚姻的種種新觀念引發(fā)市民熱議。不少市民認(rèn)為，時(shí)下流行的“裸婚”、“全職太太”已經(jīng)不再靠譜，女人挑對(duì)象的首要因素也不再是錢和房子，“潛力股”將成女人擇偶新寵。

根據(jù)該調(diào)查，對(duì)于“裸婚”，男性可接受的比例高達(dá)75%，而女性比例則只有38%。這說明多年以來女性對(duì)于房子的需求觀念明顯高于男性。在現(xiàn)實(shí)中一般是女性要求男性買房。新婚姻法中“首先不可能通過結(jié)婚獲得男人房產(chǎn)的所有權(quán)；其次婚后沒付首付即使共同還款也得不到房子的所有權(quán)。女人要有自己的房子，要么自己買，要么讓丈夫變更房產(chǎn)所有權(quán)或?qū)懮瞎餐帧！笔兰o(jì)佳緣CEO、情感專家龔海燕認(rèn)為，其實(shí)這也是對(duì)女人的一次集體警醒：女人是時(shí)候該真正的自主和獨(dú)立了。

王小姐今年10月即將邁入婚姻殿堂，新房是男友家一次性付款購買的，對(duì)于今后即使離婚也不可能分到房產(chǎn)權(quán)，她一點(diǎn)也不在意：“我自己有不錯(cuò)的工作，不盯著那份錢。再說，結(jié)婚又不是為了分房！悉心經(jīng)營家庭關(guān)系、和和美美過好今后的小日子才是重點(diǎn)?！?/P>

“這很考驗(yàn)女人的眼光，潛力股將成為擇偶市場(chǎng)里的佼佼者?！饼徍Ｑ嗾J(rèn)為。

年過三十后，市內(nèi)一家網(wǎng)絡(luò)公司的白領(lǐng)蘇蘇依舊堅(jiān)持自己的“擇偶標(biāo)準(zhǔn)”：受過良好教育，有一份有前途的工作，有責(zé)任感?！案改笓裥鐾滓疾炷蟹郊彝ナ欠裼绣X有房，現(xiàn)在看來，這觀點(diǎn)真的過時(shí)了?！碧K蘇坦言，為此，她拒絕了很多次父母安排的“最佳女婿”的相親會(huì)，依舊尋尋覓覓和自己心靈契合的“他”，和“他”一起奮斗、一同開辟的新生活成為她對(duì)今后幸福的描畫。

“我以前總夢(mèng)想著，結(jié)婚后可以成為全職太太。”某高校大四學(xué)生小莉坦言，去年暑期，她曾參加過一些社會(huì)招聘，工作的辛苦和賺錢的艱難都讓她對(duì)于邁入社會(huì)心有余悸。但看到新婚姻法的司法解釋后，她曾經(jīng)的目標(biāo)開始動(dòng)搖，“與其面對(duì)一份沒有保障的未來，還不如現(xiàn)在自己辛苦點(diǎn)，命運(yùn)畢竟掌握在自己手里?！?/P>

由此看來，女性選擇自立才是正確的道路。有不錯(cuò)工作的王小姐認(rèn)為新婚姻法的出臺(tái)對(duì)自己毫無影響；正在尋求結(jié)婚對(duì)象的蘇蘇也更堅(jiān)定了找個(gè)潛力股，共同奮斗的擇偶觀；即將踏入社會(huì)的女大學(xué)生也認(rèn)為自己要在社會(huì)中有一席之地了。她們都選擇了走向社會(huì)，與男人平分天下，是否代表著新時(shí)代女性更加具有自立性，是否又一輪婦女解放的大潮即將拉開帷幕？

已婚女性的處境

中國民政部發(fā)布的“民政事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)”顯示，2009年共有一百七十多萬對(duì)夫妻辦理離婚登記，比上年同期增長10%以上。2010年數(shù)據(jù)也在增加。從絕對(duì)離婚對(duì)數(shù)的數(shù)據(jù)可以看到，中國的離婚率正在呈加速攀升的態(tài)勢(shì)。

新婚姻法出臺(tái)后，未婚女性的擇偶觀或?qū)⒏淖?，社?huì)定位也傾向獨(dú)立。對(duì)于新司解已婚女性又是如何看待的呢？

結(jié)婚二十年之久的李小姐認(rèn)為：“開始沒怎么關(guān)注新司解，后來聽在一起打麻將的姐妹聊起，才開始關(guān)注。當(dāng)時(shí)確實(shí)嚇了一跳，想著自己為老公和孩子耗費(fèi)了最美好的年華，每天的家務(wù)事也很辛苦。我沒有收入，房子是老公一手買的，萬一將來婚姻出現(xiàn)問題，我真是不知道該怎么辦了。不過我和老公關(guān)系很好，應(yīng)該不會(huì)出現(xiàn)問題，但是為了保險(xiǎn)我以后要加倍地對(duì)他好呀！”

孫小姐有一份微薄的收入，當(dāng)時(shí)出來工作主要是怕在家太無聊了。老公收入頗豐，其實(shí)本不需要她工作的。看到新司解后，她表示：“其實(shí)在內(nèi)心里我很慶幸當(dāng)初選擇出來工作，既不會(huì)無聊又能夠養(yǎng)活自己?！?/P>

“我覺得新司解對(duì)我沒什么影響，對(duì)我家庭也不會(huì)產(chǎn)生任何影響?！睏钚〗闶且晃煌馄蟀最I(lǐng)，月收入過萬。老公是一位工程師，收入也不錯(cuò)。她向記者這樣表述。

有危機(jī)意識(shí)的還是全職太太們，由此，我們采訪了廣東盛唐律師事務(wù)所的朱金輝律師。由他向我們解釋新司解的熱議點(diǎn)，也請(qǐng)他給在家庭中處于劣勢(shì)的女性們支招。朱律師向記者表述：“新司解一公布，一些房產(chǎn)分割的條款觸動(dòng)了人的神經(jīng)，也引發(fā)了爭議。有觀點(diǎn)認(rèn)為，這些條款打擊了騙婚，打擊了“傍大款”、“傍富二代”的現(xiàn)象，讓婚姻還原為“愛情”的本真，是合乎法理的，從總體上來說，它遵循了公平、合理的原則，尊重和保護(hù)個(gè)人財(cái)產(chǎn)，與國際接軌，明確了共有財(cái)產(chǎn)的分割原則和方式，相對(duì)于以前的一些條款，是一種明顯進(jìn)步。

“新司解加大了對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)的保護(hù)力度，法律的修改和解釋首先體現(xiàn)的是公平、合理，在此基礎(chǔ)上照顧弱者利益，新司解也體現(xiàn)了這一原則?；榍胺慨a(chǎn)歸個(gè)人所有，而婚后還貸部分，按房屋增值和付款比例，由產(chǎn)權(quán)人付給另一方補(bǔ)償，也就是如果女方婚后沒有收入，也沒有支付還貸款項(xiàng)，離婚時(shí)同樣可以得到相應(yīng)份額的房產(chǎn)補(bǔ)償款。而絕不是一部分人所稱的新司解出臺(tái)后，已婚女性最受傷害。

“新司解澄清了很多人誤認(rèn)為婚前男方付首付且登記在其名下，婚后雙方還貸的房產(chǎn)，如果婚后女方做為家庭婦女沒有參與還貸，那么離婚時(shí)房產(chǎn)與女方無關(guān)。這樣理解是不對(duì)的，婚后任何一方無論男女是在家還是在工作，除有約定外，雙方的工資、獎(jiǎng)金等收入都是夫妻共同財(cái)產(chǎn)，通俗地說，在離婚的時(shí)候，除開男方支付的首付歸屬男方外，女方可以分得婚后還貸的一半并還獲得該部分比例的升值，即在房屋所有權(quán)判給男方的同時(shí)，未付完的貸款也將成為男方的個(gè)人債務(wù)。其亮點(diǎn)在于，此次規(guī)定明確提出了對(duì)房產(chǎn)增值部分的分割，如果婚后共同參與還貸，家庭主婦一樣可以享有按比例的升值部分的分割。”

朱律師的解釋讓我們?yōu)槿殬I(yè)太太的處境松了一口氣。但女性相比新婚姻法出臺(tái)之前權(quán)益減少，財(cái)產(chǎn)的保障程度減弱，危機(jī)感仍然在部分女性內(nèi)心存在。中英人壽吳丹女士告訴記者：“用保險(xiǎn)適時(shí)地規(guī)避婚姻風(fēng)險(xiǎn)，是新時(shí)代女性的不錯(cuò)選擇。”朱金輝律師也表示，保險(xiǎn)保值增值的理財(cái)功能對(duì)《婚姻法》新司法解釋背景下的女性朋友會(huì)有利好效應(yīng)。

“愛情保險(xiǎn)”大有可為

愛情保險(xiǎn)在國外的保險(xiǎn)市場(chǎng)上很早就出現(xiàn)了，成為家庭理財(cái)?shù)闹匾x擇。

在英國約20%的新婚夫妻投保愛情保險(xiǎn)，其中60%左右把愛情保險(xiǎn)作為家庭理財(cái)?shù)闹匾x擇。比如其某款保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定，夫婦每月繳5英鎊保費(fèi)，只要投保之日起和睦相處25年，就可以領(lǐng)到5000英鎊的“禮金”，若經(jīng)調(diào)解無效離婚，被遺棄一方可獲賠3000英鎊。

在電影《非誠勿擾2》中，葛優(yōu)扮演的秦奮在自己的保險(xiǎn)受益人一欄填下女友笑笑名字的橋段，讓不少觀眾感動(dòng)不已。而這也開始讓保險(xiǎn)成為了表達(dá)愛情的新“信物”。

據(jù)了解，目前已有多家公司以“愛情”為主題，推出了夫妻聯(lián)名共保的保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如平安人壽的“世紀(jì)同祥”、泰康人壽內(nèi)蒙古分公的家庭保障計(jì)劃產(chǎn)品“愛家之約”升級(jí)版、中德安聯(lián)的“美滿婚姻見證計(jì)劃”、太平人壽的“情系今生計(jì)劃”等。理財(cái)專家表示，雖然愛情保險(xiǎn)并不保障“愛情”，但作為家庭和夫妻共同分享的理財(cái)品種，這種聯(lián)名保單也是一種不錯(cuò)的投資選擇。一位保險(xiǎn)從業(yè)人員表示：“如今中國市場(chǎng)上的‘愛情保險(xiǎn)’更多地像是一份‘夫妻聯(lián)合保險(xiǎn)計(jì)劃’，雖然與普通的人壽保險(xiǎn)計(jì)劃沒有太多區(qū)別，但由于保費(fèi)較夫婦二人分別投保劃算，因此還是值得新人們考慮的?！?/P>

很多80后準(zhǔn)丈夫?yàn)橛憸?zhǔn)老婆、準(zhǔn)丈母娘的歡心，為女友購買保險(xiǎn)，受益人標(biāo)明為女方。也有一些人，適應(yīng)保險(xiǎn)公司開發(fā)的新產(chǎn)品，受益人為夫妻兩個(gè)人。也許有人會(huì)問，萬一女方不幸出險(xiǎn)，雖為受益人但是如何受益？中英人壽吳丹女士向我們解釋道：“如果受益人不在了，那么保險(xiǎn)理賠金由受益人的法定繼承人繼承?！边@也就是說如果女方出險(xiǎn)，女方父母有權(quán)利以繼承人的身份繼承女兒的保險(xiǎn)理賠金。

也許新司解在一定程度上增加了全職太太的危機(jī)感，保險(xiǎn)卻可以成為女性朋友們權(quán)益的補(bǔ)充項(xiàng)目。市民李小姐講：“買一份保險(xiǎn)為自己為婚姻保駕護(hù)航，婚姻美滿權(quán)當(dāng)是儲(chǔ)蓄理財(cái)了，婚姻萬一破裂我也能夠?yàn)樽约海瑸楦改噶粝曼c(diǎn)養(yǎng)老費(fèi)?！?/P>

有位網(wǎng)友發(fā)表評(píng)論：“這個(gè)世上除了父母，任何人對(duì)你的好都是無法通過任何一種形式得到保障，即便是婚姻。誰也無法保證一輩子。所以，誰都別指望，指望誰都是不靠譜的事，誰有都不如自己有?！贝嗽掚m然有點(diǎn)偏激，但是不無道理。曾經(jīng)一位閨蜜跟他男朋友分手后在校內(nèi)網(wǎng)上簽名說：“當(dāng)我最失落的時(shí)候我才想起永遠(yuǎn)會(huì)站在我身旁的父母，好想回家撲在他們的懷里……”很多時(shí)候在我們生活甜蜜時(shí)，就把父母暫時(shí)忘記了，當(dāng)我們?cè)庥龃煺蹠r(shí)才想起只有他們那里才是我們永遠(yuǎn)的避風(fēng)港灣?；橐鲲L(fēng)險(xiǎn)的存在需要我們每個(gè)人去正視。

相比之下，國外在這一領(lǐng)域的做法值得借鑒，并已有很多成型的婚姻保險(xiǎn)產(chǎn)品。美國夫妻雙方離婚按保單上的比例分家產(chǎn)，若因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的事故不能履約，則由保險(xiǎn)公司賠償。還可以約定，因婚外情導(dǎo)致婚姻破裂的一方，在財(cái)產(chǎn)分配上將受的懲罰。

在韓國，該類險(xiǎn)種已有約20年的歷史，包括婚前和婚后愛情保險(xiǎn)。前者以戀愛者是否成婚為給付條件；后者以婚姻存續(xù)到一定年限為給付條件，婚姻中斷即止。

而在瑞典，已婚男女按年繳納一定數(shù)額的投保金，保險(xiǎn)公司將在結(jié)婚25周年紀(jì)念日一次性贈(zèng)與一筆可觀的保險(xiǎn)金。其間夫妻雙方如有一人過世，另一方可領(lǐng)到一定數(shù)額的撫恤保險(xiǎn)金。

一位資深保險(xiǎn)從業(yè)者發(fā)表意見，以新司解為契機(jī)，我國保險(xiǎn)公司應(yīng)該適時(shí)地開發(fā)一些為婚姻關(guān)系存續(xù)、美滿為保險(xiǎn)標(biāo)的的險(xiǎn)種。仿效國外，為新時(shí)代的夫妻雙方提供一份愛情婚姻的全面保障。婚姻的風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)實(shí)存在的，有風(fēng)險(xiǎn)的地方就需要保險(xiǎn)。適時(shí)地給自己的婚姻買份保障，是聰明女性的作為。您不妨也來關(guān)注一下。

專家解讀>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>

解讀新《婚姻法》

特約撰稿 | 廣東盛唐律師事務(wù)所 朱金輝

整理 | 《保險(xiǎn)中介》記者 王艷華

共同還貸部分離婚應(yīng)予補(bǔ)償

離婚案件中，按揭房屋的分割是焦點(diǎn)問題之一。司法解釋（三）首次明確了離婚案件中一方婚前貸款購買的不動(dòng)產(chǎn)應(yīng)歸產(chǎn)權(quán)登記方所有。但現(xiàn)實(shí)生活中也有很多是變?yōu)楣餐?cái)產(chǎn)的，即加名為共有的。

司法解釋（三）第十條規(guī)定，一方在婚前已經(jīng)通過銀行貸款的方式向房地產(chǎn)公司支付了全部購房款，即在婚前取得了購房合同確認(rèn)給購房者的全部債權(quán)，婚后獲得房產(chǎn)的物權(quán)只是財(cái)產(chǎn)權(quán)利的自然轉(zhuǎn)化，那么離婚分割財(cái)產(chǎn)時(shí)將按揭房屋認(rèn)定為一方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)相對(duì)比較公平。對(duì)按揭房屋在婚后的增值，應(yīng)考慮配偶一方參與還貸的實(shí)際情況，對(duì)其作出公平合理的補(bǔ)償。

婚后父母為子女購房歸個(gè)人，現(xiàn)實(shí)生活中也有很多是變?yōu)楣餐?cái)產(chǎn)的，即加名為雙方共有

在實(shí)際生活中，父母出資為子女結(jié)婚購房往往傾注全部積蓄，一般也不會(huì)與子女簽署書面協(xié)議，如果離婚時(shí)一概將房屋認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，勢(shì)必違背了父母為子女購房的初衷和意愿，實(shí)際上也侵害了出資購房父母的利益。

司法解釋（三）第七條明確，婚后一方父母出資為子女購買不動(dòng)產(chǎn)，而且產(chǎn)權(quán)登記在自己子女名下的，應(yīng)認(rèn)定為夫妻一方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。由雙方父母出資購買不動(dòng)產(chǎn)，產(chǎn)權(quán)登記在一方子女名下的，按照雙方父母的出資份額按份共有，更為符合實(shí)際情況。

擅賣房產(chǎn)三條件下交易有效，夫或妻雙方須看護(hù)好自已的房產(chǎn)

如果夫妻一方在另一方不知情的情況下，將雙方共有的房屋賣給了第三方怎么辦？

司法解釋（三）第十一條指出，只要第三方的購買行為具備三個(gè)條件，法院則不支持另一方追回房屋的主張。這三個(gè)條件分別是：第三方要善意購買，即購房時(shí)并不知道賣房的夫妻雙方?jīng)]有協(xié)商；支付合理對(duì)價(jià)；辦理產(chǎn)權(quán)登記手續(xù)，這標(biāo)志著房屋買賣的物權(quán)已發(fā)生轉(zhuǎn)移。

登記程序存瑕疵可行政復(fù)議

生活中，常常有當(dāng)事人以結(jié)婚登記程序中存在瑕疵為由申請(qǐng)宣告婚姻無效，如一方當(dāng)事人未親自到場(chǎng)辦理婚姻登記、借用或冒用他人身份證明進(jìn)行登記、婚姻登記機(jī)關(guān)越權(quán)管轄、當(dāng)事人提交的婚姻登記材料有瑕疵等。

在結(jié)婚登記程序存在瑕疵時(shí)，如果同時(shí)欠缺了結(jié)婚的實(shí)質(zhì)要件，可以被法院宣告無效，但對(duì)僅有程序瑕疵的結(jié)婚登記的法律效力缺乏明確的法律規(guī)定。

拒絕鑒定即可推定親子關(guān)系

DNA鑒定技術(shù)已被廣泛用于子女與父母尤其是與父親的血緣關(guān)系的證明。在處理有關(guān)親子關(guān)系糾紛時(shí)，如果一方提供的證據(jù)能夠形成合理的證據(jù)鏈條證明當(dāng)事人之間可能存在或不存在親子關(guān)系，另一方?jīng)]有相反的證據(jù)又堅(jiān)決不同意做親子鑒定的，法院可以按照《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第七十五條的規(guī)定做出處理，即可以推定請(qǐng)求否認(rèn)親子關(guān)系一方或者請(qǐng)求確認(rèn)親子關(guān)系一方的主張成立，而不配合法院進(jìn)行親子鑒定的一方要承擔(dān)敗訴的法律后果。司法解釋（三）對(duì)此予以了確認(rèn)。

兩種情況下不離婚也可請(qǐng)求分割財(cái)產(chǎn)，夫或妻雙方須守護(hù)好自已的財(cái)產(chǎn)

婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方請(qǐng)求分割共同財(cái)產(chǎn)的，法院不予支持，但有下列重大理由且不損害債權(quán)人利益的除外：一方有隱藏、轉(zhuǎn)移、變賣、毀損、揮霍夫妻共同財(cái)產(chǎn)或者偽造夫妻共同債務(wù)等嚴(yán)重?fù)p害夫妻共同財(cái)產(chǎn)利益行為的；一方負(fù)有法定扶養(yǎng)義務(wù)的人患重大疾病需要醫(yī)治，另一方不同意支付相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用的。這兩種情況是非常特殊的情況，在審理夫妻財(cái)產(chǎn)分割案件中必須非常慎重，一般情況下，如果不離婚不能分割財(cái)產(chǎn)。

婚外同居約定補(bǔ)償條款取消，即法律不保護(hù)，由當(dāng)事人自已解決

與征求意見稿相比，司法解釋（三）由21條修改為19條，“有配偶者與他人同居，為解除同居關(guān)系約定財(cái)產(chǎn)性補(bǔ)償”的條款被取消。

因?yàn)榛橥馔舆@種現(xiàn)象比較復(fù)雜，有明知對(duì)方有配偶與之同居的情形，也有不知道對(duì)方有配偶與之同居的情形。結(jié)束同居的協(xié)議有以個(gè)人財(cái)產(chǎn)來補(bǔ)償另一方，也有以夫妻共同財(cái)產(chǎn)來補(bǔ)償。另外，同居的時(shí)間也有不同，有的很短，只有幾個(gè)月的時(shí)間，有的時(shí)間很長，10年甚至20年，情況非常復(fù)雜，用一個(gè)簡單的條文來解決它難以涵蓋全部情形。所以，在司法解釋（三）中沒有出現(xiàn)，這些問題的解決還需要進(jìn)一步的研究和論證。

協(xié)議離婚不成有翻悔權(quán)利，訴訟離婚或?qū)⒊蔀榇蠖鄶?shù)人選擇

當(dāng)事人達(dá)成以登記離婚或者到法院協(xié)議離婚為條件的財(cái)產(chǎn)分割協(xié)議，如果雙方協(xié)議離婚未成，一方在離婚訴訟中反悔的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定該財(cái)產(chǎn)分割協(xié)議沒有生效，并根據(jù)實(shí)際情況依法對(duì)夫妻共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割。