中國(guó)人壽再保險(xiǎn)股份有限公司董事長(zhǎng) 龐繼英（本報(bào)實(shí)習(xí)生 史方舟/攝）

　　2011年，壽險(xiǎn)業(yè)結(jié)束了近10年的 “黃金增長(zhǎng)期”，壽險(xiǎn)公司借著市場(chǎng)倒逼機(jī)制紛紛轉(zhuǎn)型，不再過(guò)分強(qiáng)調(diào)將保費(fèi)規(guī)模作為衡量業(yè)績(jī)的指標(biāo)。而壽險(xiǎn)業(yè)如何實(shí)現(xiàn)盈利，是中國(guó)人壽（601628）再保險(xiǎn)股份有限公司董事長(zhǎng)龐繼英一直在思考的問(wèn)題。2012年農(nóng)歷春節(jié)前夕，本報(bào)記者在中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)大廈專(zhuān)訪(fǎng)了龐繼英，聽(tīng)他暢談壽險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久盈利的途徑和養(yǎng)老社區(qū)的愿景。
從2011年全年數(shù)據(jù)來(lái)看，壽險(xiǎn)在保險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)收入占比約70%，壽險(xiǎn)是否盈利直接影響著保險(xiǎn)行業(yè)整體的盈利狀況。龐繼英將壽險(xiǎn)盈利與銀行盈利做了個(gè)對(duì)比。在資金來(lái)源上，壽險(xiǎn)60%至70%是銀保業(yè)務(wù)，壽險(xiǎn)公司給銀行的渠道費(fèi)用就是其高于銀行的成本。“一個(gè)顧客到銀行存款，如果沒(méi)有高額的中間費(fèi)用驅(qū)動(dòng)，銀行是不可能將顧客送上門(mén)的錢(qián)分給保險(xiǎn)的?！饼嬂^英說(shuō)，2011年銀介渠道受阻，一家銀行只能代理三家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，為了獲得駐行資質(zhì)，壽險(xiǎn)公司之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，壽險(xiǎn)業(yè)整體付出的成本更高。

　　在資金運(yùn)用上，由于我國(guó)金融業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，利率市場(chǎng)化和匯率國(guó)際化兩個(gè)關(guān)鍵要素未改革完畢，所以金融的市場(chǎng)化程度較低。但即使在這種情況下，銀行憑借其資金短期來(lái)源長(zhǎng)期運(yùn)用的特點(diǎn)，只要不出現(xiàn)呆壞賬，單靠利差就能實(shí)現(xiàn)盈利。而且銀行除了利差收入外，還有中間業(yè)務(wù)收入，所以中國(guó)的銀行業(yè)股改以來(lái)盈利豐厚。相比之下，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用受到諸多限制，目前規(guī)定壽險(xiǎn)資金最高25%可以投向資本市場(chǎng)，但壽險(xiǎn)公司的大部分資金用于購(gòu)買(mǎi)債券，債券利率僅略高于存款利率，在資本市場(chǎng)好的時(shí)候，保險(xiǎn)投資成績(jī)尚可，但現(xiàn)在市場(chǎng)狀態(tài)投資很不理想。龐繼英問(wèn)：“壽險(xiǎn)公司以高于銀行成本獲得的資金又存進(jìn)了銀行，那么，行業(yè)的盈利點(diǎn)在哪里？”

　　壽險(xiǎn)業(yè)必須找到一個(gè)盈利點(diǎn)，才能可持續(xù)發(fā)展。在龐繼英看來(lái)，這個(gè)新的盈利點(diǎn)，就是未來(lái)壽險(xiǎn)公司開(kāi)辦的養(yǎng)老社區(qū)和提供的系列養(yǎng)老服務(wù)。事實(shí)上，目前業(yè)內(nèi)的壽險(xiǎn)公司已經(jīng)有所行動(dòng)，如新華保險(xiǎn)（601336）打造的新華家園和泰康人壽在北京昌平動(dòng)工的養(yǎng)老社區(qū)等。中國(guó)人壽已初步規(guī)劃構(gòu)建養(yǎng)老社區(qū)“一南一北”的格局，并在河北廊坊拿地超過(guò)萬(wàn)畝。合眾人壽也擬于武漢投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)，總投資將超過(guò)20億元。

　　興辦養(yǎng)老社區(qū)有其廣泛的社會(huì)需求。第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲及以上人口占全國(guó)總?cè)丝诘?3.26%，是世界上人口老齡化規(guī)模最大、發(fā)展速度最快的國(guó)家之一，到2051年將達(dá)到4.6億左右，老年人將是少兒人口的兩倍。隨著計(jì)劃生育這代獨(dú)生子女的雙親衰老，越來(lái)越多的“4+2+1”模式家庭，將面臨經(jīng)濟(jì)和時(shí)間上等諸多的養(yǎng)老問(wèn)題。而從現(xiàn)在北京、上海和廣州等地的實(shí)際情況來(lái)看，養(yǎng)老設(shè)施“一床難求”的現(xiàn)象比比皆是。

　　龐繼英提議保險(xiǎn)行業(yè)要在現(xiàn)有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)之上開(kāi)辟一種新的“另類(lèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)”，即客戶(hù)以繳納保費(fèi)的形式交付保險(xiǎn)金，到一定年限即可享受保險(xiǎn)公司提供的養(yǎng)老服務(wù)。這些服務(wù)，既包括滿(mǎn)足基本生存的吃飯、住宿、出行和看病，也包括更高精神需求的娛樂(lè)、旅游等。雙方在合同里約定，一旦客戶(hù)享受不到自己購(gòu)買(mǎi)的服務(wù)，保險(xiǎn)公司必須向客戶(hù)進(jìn)行賠償。

　　在“另類(lèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)”的架構(gòu)中，龐繼英特別強(qiáng)調(diào)要有兩個(gè)基本特征，即標(biāo)準(zhǔn)化和流動(dòng)性，因此要求有一個(gè)統(tǒng)一的牽頭部門(mén)，整合行業(yè)資源，建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，組織所有壽險(xiǎn)公司共同制定養(yǎng)老服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一價(jià)格，實(shí)現(xiàn)良性競(jìng)爭(zhēng)，只有符合條件接受驗(yàn)收后才能加入網(wǎng)絡(luò)。只要網(wǎng)絡(luò)分配能夠發(fā)揮最大效能，就能滿(mǎn)足養(yǎng)老流動(dòng)性需求，即一個(gè)東北老人冬天能夠輕松方便地到三亞養(yǎng)老社區(qū)享受南方溫暖充足的陽(yáng)光，他所享受的養(yǎng)老服務(wù)，都由統(tǒng)一的平臺(tái)進(jìn)行調(diào)度和安排。

　　當(dāng)然，這個(gè)全國(guó)統(tǒng)一的養(yǎng)老社區(qū)夢(mèng)想實(shí)現(xiàn)起來(lái)也有諸多困難。第一，產(chǎn)品精算該如何定價(jià)，既要讓客戶(hù)接受目前的價(jià)格，又要保障其在數(shù)十年后享受此服務(wù)時(shí)保證品質(zhì)。第二，國(guó)家要給予大力的政策傾斜，包括支持土地征用和部分稅收減免等。第三，需要一個(gè)公信力強(qiáng)的牽頭部門(mén)來(lái)統(tǒng)一協(xié)調(diào)各家壽險(xiǎn)公司資源。第四，也是最重要的希望，即監(jiān)管部門(mén)給予支持，同時(shí)轉(zhuǎn)變監(jiān)管方法，允許此項(xiàng)保險(xiǎn)收入只能用于養(yǎng)老服務(wù)，不許用于其他投資?！斑@是我個(gè)人的一個(gè)設(shè)想，希望壽險(xiǎn)業(yè)未來(lái)能夠踐行此設(shè)想。”龐繼英說(shuō)。

　　這種“另類(lèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)”的好處顯而易見(jiàn)：為保險(xiǎn)公司開(kāi)辟了新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，用此項(xiàng)保險(xiǎn)收入建養(yǎng)老社區(qū)，及時(shí)向社會(huì)目前有需要的老年人提供服務(wù)，找到新的盈利點(diǎn)。同時(shí)，在一定程度上幫助政府解決養(yǎng)老問(wèn)題，而且能夠帶動(dòng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、醫(yī)護(hù)行業(yè)等系列產(chǎn)業(yè)發(fā)展，盤(pán)活社會(huì)資源。當(dāng)然，龐繼英也坦言，金融業(yè)逐利的本質(zhì)決定了養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)的人群主要是收入中等偏上者，收入偏低者的社會(huì)養(yǎng)老仍需要依靠政府。

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