《保險中介》記者 | 王艷華

有則笑話，一富翁要給太太買生日禮物，問“你是想要一條船呢還是想要一輛直升飛機呢？”太太想了想，“我什么都不要，我想離婚。”富翁愣了一下，說：“對不起，我還不打算送這么貴重的禮物?！比绻堰@則笑話放在8月12日最高人民法院通報適用的《關于適用〈中華人民共和國婚姻法〉若干問題的解釋(三)》（以下簡稱新司解）的背景下，也許這位富翁會同意離婚。

的確，新司解的出臺給了我們很多的思考，也引起了各類人群的討論。全職太太如何適應這一法律，找準自己在家庭中的位置？這才是當務之急。

新時代女性的選擇

房價攀升越來越能影響到新時代的結婚觀念。“沒房子就不結婚”是很多年輕女性的結婚觀念。“在大城市擁有一套房子找個媳婦就會輕松很多”也是現(xiàn)實中眾多男性實踐的結果。8月12日最高人民法院公布《關于適用〈中華人民共和國婚姻法〉若干問題的解釋(三)》，也許會改變先前的這些看法。

日前，交友網(wǎng)站世紀佳緣發(fā)布了《2010-2011年中國男女婚戀觀調(diào)查報告粉皮書》，其理性剖析婚姻的種種新觀念引發(fā)市民熱議。不少市民認為，時下流行的“裸婚”、“全職太太”已經(jīng)不再靠譜，女人挑對象的首要因素也不再是錢和房子，“潛力股”將成女人擇偶新寵。

根據(jù)該調(diào)查，對于“裸婚”，男性可接受的比例高達75%，而女性比例則只有38%。這說明多年以來女性對于房子的需求觀念明顯高于男性。在現(xiàn)實中一般是女性要求男性買房。新婚姻法中“首先不可能通過結婚獲得男人房產(chǎn)的所有權；其次婚后沒付首付即使共同還款也得不到房子的所有權。女人要有自己的房子，要么自己買，要么讓丈夫變更房產(chǎn)所有權或?qū)懮瞎餐?。”世紀佳緣CEO、情感專家龔海燕認為，其實這也是對女人的一次集體警醒：女人是時候該真正的自主和獨立了。

王小姐今年10月即將邁入婚姻殿堂，新房是男友家一次性付款購買的，對于今后即使離婚也不可能分到房產(chǎn)權，她一點也不在意：“我自己有不錯的工作，不盯著那份錢。再說，結婚又不是為了分房！悉心經(jīng)營家庭關系、和和美美過好今后的小日子才是重點?！?/P>

“這很考驗女人的眼光，潛力股將成為擇偶市場里的佼佼者?！饼徍Ｑ嗾J為。

年過三十后，市內(nèi)一家網(wǎng)絡公司的白領蘇蘇依舊堅持自己的“擇偶標準”：受過良好教育，有一份有前途的工作，有責任感?！案改笓裥鐾滓疾炷蟹郊彝ナ欠裼绣X有房，現(xiàn)在看來，這觀點真的過時了?！碧K蘇坦言，為此，她拒絕了很多次父母安排的“最佳女婿”的相親會，依舊尋尋覓覓和自己心靈契合的“他”，和“他”一起奮斗、一同開辟的新生活成為她對今后幸福的描畫。

“我以前總夢想著，結婚后可以成為全職太太。”某高校大四學生小莉坦言，去年暑期，她曾參加過一些社會招聘，工作的辛苦和賺錢的艱難都讓她對于邁入社會心有余悸。但看到新婚姻法的司法解釋后，她曾經(jīng)的目標開始動搖，“與其面對一份沒有保障的未來，還不如現(xiàn)在自己辛苦點，命運畢竟掌握在自己手里。”

由此看來，女性選擇自立才是正確的道路。有不錯工作的王小姐認為新婚姻法的出臺對自己毫無影響；正在尋求結婚對象的蘇蘇也更堅定了找個潛力股，共同奮斗的擇偶觀；即將踏入社會的女大學生也認為自己要在社會中有一席之地了。她們都選擇了走向社會，與男人平分天下，是否代表著新時代女性更加具有自立性，是否又一輪婦女解放的大潮即將拉開帷幕？

已婚女性的處境

中國民政部發(fā)布的“民政事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報”顯示，2009年共有一百七十多萬對夫妻辦理離婚登記，比上年同期增長10%以上。2010年數(shù)據(jù)也在增加。從絕對離婚對數(shù)的數(shù)據(jù)可以看到，中國的離婚率正在呈加速攀升的態(tài)勢。

新婚姻法出臺后，未婚女性的擇偶觀或?qū)⒏淖儯鐣ㄎ灰矁A向獨立。對于新司解已婚女性又是如何看待的呢？

結婚二十年之久的李小姐認為：“開始沒怎么關注新司解，后來聽在一起打麻將的姐妹聊起，才開始關注。當時確實嚇了一跳，想著自己為老公和孩子耗費了最美好的年華，每天的家務事也很辛苦。我沒有收入，房子是老公一手買的，萬一將來婚姻出現(xiàn)問題，我真是不知道該怎么辦了。不過我和老公關系很好，應該不會出現(xiàn)問題，但是為了保險我以后要加倍地對他好呀！”

孫小姐有一份微薄的收入，當時出來工作主要是怕在家太無聊了。老公收入頗豐，其實本不需要她工作的?？吹叫滤窘夂螅硎荆骸捌鋵嵲趦?nèi)心里我很慶幸當初選擇出來工作，既不會無聊又能夠養(yǎng)活自己。”

“我覺得新司解對我沒什么影響，對我家庭也不會產(chǎn)生任何影響?！睏钚〗闶且晃煌馄蟀最I，月收入過萬。老公是一位工程師，收入也不錯。她向記者這樣表述。

有危機意識的還是全職太太們，由此，我們采訪了廣東盛唐律師事務所的朱金輝律師。由他向我們解釋新司解的熱議點，也請他給在家庭中處于劣勢的女性們支招。朱律師向記者表述：“新司解一公布，一些房產(chǎn)分割的條款觸動了人的神經(jīng)，也引發(fā)了爭議。有觀點認為，這些條款打擊了騙婚，打擊了“傍大款”、“傍富二代”的現(xiàn)象，讓婚姻還原為“愛情”的本真，是合乎法理的，從總體上來說，它遵循了公平、合理的原則，尊重和保護個人財產(chǎn)，與國際接軌，明確了共有財產(chǎn)的分割原則和方式，相對于以前的一些條款，是一種明顯進步。

“新司解加大了對個人財產(chǎn)的保護力度，法律的修改和解釋首先體現(xiàn)的是公平、合理，在此基礎上照顧弱者利益，新司解也體現(xiàn)了這一原則。婚前房產(chǎn)歸個人所有，而婚后還貸部分，按房屋增值和付款比例，由產(chǎn)權人付給另一方補償，也就是如果女方婚后沒有收入，也沒有支付還貸款項，離婚時同樣可以得到相應份額的房產(chǎn)補償款。而絕不是一部分人所稱的新司解出臺后，已婚女性最受傷害。

“新司解澄清了很多人誤認為婚前男方付首付且登記在其名下，婚后雙方還貸的房產(chǎn)，如果婚后女方做為家庭婦女沒有參與還貸，那么離婚時房產(chǎn)與女方無關。這樣理解是不對的，婚后任何一方無論男女是在家還是在工作，除有約定外，雙方的工資、獎金等收入都是夫妻共同財產(chǎn)，通俗地說，在離婚的時候，除開男方支付的首付歸屬男方外，女方可以分得婚后還貸的一半并還獲得該部分比例的升值，即在房屋所有權判給男方的同時，未付完的貸款也將成為男方的個人債務。其亮點在于，此次規(guī)定明確提出了對房產(chǎn)增值部分的分割，如果婚后共同參與還貸，家庭主婦一樣可以享有按比例的升值部分的分割?！?/P>

朱律師的解釋讓我們?yōu)槿殬I(yè)太太的處境松了一口氣。但女性相比新婚姻法出臺之前權益減少，財產(chǎn)的保障程度減弱，危機感仍然在部分女性內(nèi)心存在。中英人壽吳丹女士告訴記者：“用保險適時地規(guī)避婚姻風險，是新時代女性的不錯選擇?！敝旖疠x律師也表示，保險保值增值的理財功能對《婚姻法》新司法解釋背景下的女性朋友會有利好效應。

“愛情保險”大有可為

愛情保險在國外的保險市場上很早就出現(xiàn)了，成為家庭理財?shù)闹匾x擇。

在英國約20%的新婚夫妻投保愛情保險，其中60%左右把愛情保險作為家庭理財?shù)闹匾x擇。比如其某款保險產(chǎn)品規(guī)定，夫婦每月繳5英鎊保費，只要投保之日起和睦相處25年，就可以領到5000英鎊的“禮金”，若經(jīng)調(diào)解無效離婚，被遺棄一方可獲賠3000英鎊。

在電影《非誠勿擾2》中，葛優(yōu)扮演的秦奮在自己的保險受益人一欄填下女友笑笑名字的橋段，讓不少觀眾感動不已。而這也開始讓保險成為了表達愛情的新“信物”。

據(jù)了解，目前已有多家公司以“愛情”為主題，推出了夫妻聯(lián)名共保的保險產(chǎn)品。例如平安人壽的“世紀同祥”、泰康人壽內(nèi)蒙古分公的家庭保障計劃產(chǎn)品“愛家之約”升級版、中德安聯(lián)的“美滿婚姻見證計劃”、太平人壽的“情系今生計劃”等。理財專家表示，雖然愛情保險并不保障“愛情”，但作為家庭和夫妻共同分享的理財品種，這種聯(lián)名保單也是一種不錯的投資選擇。一位保險從業(yè)人員表示：“如今中國市場上的‘愛情保險’更多地像是一份‘夫妻聯(lián)合保險計劃’，雖然與普通的人壽保險計劃沒有太多區(qū)別，但由于保費較夫婦二人分別投保劃算，因此還是值得新人們考慮的。”

很多80后準丈夫為討準老婆、準丈母娘的歡心，為女友購買保險，受益人標明為女方。也有一些人，適應保險公司開發(fā)的新產(chǎn)品，受益人為夫妻兩個人。也許有人會問，萬一女方不幸出險，雖為受益人但是如何受益？中英人壽吳丹女士向我們解釋道：“如果受益人不在了，那么保險理賠金由受益人的法定繼承人繼承?！边@也就是說如果女方出險，女方父母有權利以繼承人的身份繼承女兒的保險理賠金。

也許新司解在一定程度上增加了全職太太的危機感，保險卻可以成為女性朋友們權益的補充項目。市民李小姐講：“買一份保險為自己為婚姻保駕護航，婚姻美滿權當是儲蓄理財了，婚姻萬一破裂我也能夠為自己，為父母留下點養(yǎng)老費?！?/P>

有位網(wǎng)友發(fā)表評論：“這個世上除了父母，任何人對你的好都是無法通過任何一種形式得到保障，即便是婚姻。誰也無法保證一輩子。所以，誰都別指望，指望誰都是不靠譜的事，誰有都不如自己有?！贝嗽掚m然有點偏激，但是不無道理。曾經(jīng)一位閨蜜跟他男朋友分手后在校內(nèi)網(wǎng)上簽名說：“當我最失落的時候我才想起永遠會站在我身旁的父母，好想回家撲在他們的懷里……”很多時候在我們生活甜蜜時，就把父母暫時忘記了，當我們遭遇挫折時才想起只有他們那里才是我們永遠的避風港灣?；橐鲲L險的存在需要我們每個人去正視。

相比之下，國外在這一領域的做法值得借鑒，并已有很多成型的婚姻保險產(chǎn)品。美國夫妻雙方離婚按保單上的比例分家產(chǎn)，若因為保險責任內(nèi)的事故不能履約，則由保險公司賠償。還可以約定，因婚外情導致婚姻破裂的一方，在財產(chǎn)分配上將受的懲罰。

在韓國，該類險種已有約20年的歷史，包括婚前和婚后愛情保險。前者以戀愛者是否成婚為給付條件；后者以婚姻存續(xù)到一定年限為給付條件，婚姻中斷即止。

而在瑞典，已婚男女按年繳納一定數(shù)額的投保金，保險公司將在結婚25周年紀念日一次性贈與一筆可觀的保險金。其間夫妻雙方如有一人過世，另一方可領到一定數(shù)額的撫恤保險金。

一位資深保險從業(yè)者發(fā)表意見，以新司解為契機，我國保險公司應該適時地開發(fā)一些為婚姻關系存續(xù)、美滿為保險標的的險種。仿效國外，為新時代的夫妻雙方提供一份愛情婚姻的全面保障。婚姻的風險是現(xiàn)實存在的，有風險的地方就需要保險。適時地給自己的婚姻買份保障，是聰明女性的作為。您不妨也來關注一下。

專家解讀>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>

解讀新《婚姻法》

特約撰稿 | 廣東盛唐律師事務所 朱金輝

整理 | 《保險中介》記者 王艷華

共同還貸部分離婚應予補償

離婚案件中，按揭房屋的分割是焦點問題之一。司法解釋（三）首次明確了離婚案件中一方婚前貸款購買的不動產(chǎn)應歸產(chǎn)權登記方所有。但現(xiàn)實生活中也有很多是變?yōu)楣餐敭a(chǎn)的，即加名為共有的。

司法解釋（三）第十條規(guī)定，一方在婚前已經(jīng)通過銀行貸款的方式向房地產(chǎn)公司支付了全部購房款，即在婚前取得了購房合同確認給購房者的全部債權，婚后獲得房產(chǎn)的物權只是財產(chǎn)權利的自然轉化，那么離婚分割財產(chǎn)時將按揭房屋認定為一方的個人財產(chǎn)相對比較公平。對按揭房屋在婚后的增值，應考慮配偶一方參與還貸的實際情況，對其作出公平合理的補償。

婚后父母為子女購房歸個人，現(xiàn)實生活中也有很多是變?yōu)楣餐敭a(chǎn)的，即加名為雙方共有

在實際生活中，父母出資為子女結婚購房往往傾注全部積蓄，一般也不會與子女簽署書面協(xié)議，如果離婚時一概將房屋認定為夫妻共同財產(chǎn)，勢必違背了父母為子女購房的初衷和意愿，實際上也侵害了出資購房父母的利益。

司法解釋（三）第七條明確，婚后一方父母出資為子女購買不動產(chǎn)，而且產(chǎn)權登記在自己子女名下的，應認定為夫妻一方的個人財產(chǎn)。由雙方父母出資購買不動產(chǎn)，產(chǎn)權登記在一方子女名下的，按照雙方父母的出資份額按份共有，更為符合實際情況。

擅賣房產(chǎn)三條件下交易有效，夫或妻雙方須看護好自已的房產(chǎn)

如果夫妻一方在另一方不知情的情況下，將雙方共有的房屋賣給了第三方怎么辦？

司法解釋（三）第十一條指出，只要第三方的購買行為具備三個條件，法院則不支持另一方追回房屋的主張。這三個條件分別是：第三方要善意購買，即購房時并不知道賣房的夫妻雙方?jīng)]有協(xié)商；支付合理對價；辦理產(chǎn)權登記手續(xù)，這標志著房屋買賣的物權已發(fā)生轉移。

登記程序存瑕疵可行政復議

生活中，常常有當事人以結婚登記程序中存在瑕疵為由申請宣告婚姻無效，如一方當事人未親自到場辦理婚姻登記、借用或冒用他人身份證明進行登記、婚姻登記機關越權管轄、當事人提交的婚姻登記材料有瑕疵等。

在結婚登記程序存在瑕疵時，如果同時欠缺了結婚的實質(zhì)要件，可以被法院宣告無效，但對僅有程序瑕疵的結婚登記的法律效力缺乏明確的法律規(guī)定。

拒絕鑒定即可推定親子關系

DNA鑒定技術已被廣泛用于子女與父母尤其是與父親的血緣關系的證明。在處理有關親子關系糾紛時，如果一方提供的證據(jù)能夠形成合理的證據(jù)鏈條證明當事人之間可能存在或不存在親子關系，另一方?jīng)]有相反的證據(jù)又堅決不同意做親子鑒定的，法院可以按照《最高人民法院關于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第七十五條的規(guī)定做出處理，即可以推定請求否認親子關系一方或者請求確認親子關系一方的主張成立，而不配合法院進行親子鑒定的一方要承擔敗訴的法律后果。司法解釋（三）對此予以了確認。

兩種情況下不離婚也可請求分割財產(chǎn)，夫或妻雙方須守護好自已的財產(chǎn)

婚姻關系存續(xù)期間，夫妻一方請求分割共同財產(chǎn)的，法院不予支持，但有下列重大理由且不損害債權人利益的除外：一方有隱藏、轉移、變賣、毀損、揮霍夫妻共同財產(chǎn)或者偽造夫妻共同債務等嚴重損害夫妻共同財產(chǎn)利益行為的；一方負有法定扶養(yǎng)義務的人患重大疾病需要醫(yī)治，另一方不同意支付相關醫(yī)療費用的。這兩種情況是非常特殊的情況，在審理夫妻財產(chǎn)分割案件中必須非常慎重，一般情況下，如果不離婚不能分割財產(chǎn)。

婚外同居約定補償條款取消，即法律不保護，由當事人自已解決

與征求意見稿相比，司法解釋（三）由21條修改為19條，“有配偶者與他人同居，為解除同居關系約定財產(chǎn)性補償”的條款被取消。

因為婚外同居這種現(xiàn)象比較復雜，有明知對方有配偶與之同居的情形，也有不知道對方有配偶與之同居的情形。結束同居的協(xié)議有以個人財產(chǎn)來補償另一方，也有以夫妻共同財產(chǎn)來補償。另外，同居的時間也有不同，有的很短，只有幾個月的時間，有的時間很長，10年甚至20年，情況非常復雜，用一個簡單的條文來解決它難以涵蓋全部情形。所以，在司法解釋（三）中沒有出現(xiàn)，這些問題的解決還需要進一步的研究和論證。

協(xié)議離婚不成有翻悔權利，訴訟離婚或?qū)⒊蔀榇蠖鄶?shù)人選擇

當事人達成以登記離婚或者到法院協(xié)議離婚為條件的財產(chǎn)分割協(xié)議，如果雙方協(xié)議離婚未成，一方在離婚訴訟中反悔的，人民法院應當認定該財產(chǎn)分割協(xié)議沒有生效，并根據(jù)實際情況依法對夫妻共同財產(chǎn)進行分割。